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Der Rentenfonds ist eine Form der kapitalbildenden Lebensversicherung. Die gezahlten Monatsbeiträge werden dabei in der Regel in Aktien, Immobilien oder anderen Fonds investiert.

Um finanzielle Verluste zu vermeiden sollte man bei einer Kündigung des Rentenfonds jedoch einige Punkte beachten.

Im Folgenden eine ausführliche Erklärung, was bei einer Kündigung des Rentenfonds beachtet werden sollte, welche Alternativen es gibt und welche Folgen eine Kündigung hat.

Kündigungsfrist Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen wird in der Regel eine Laufzeit vereinbart. Die geplante Versicherungssumme wird am Ende der Laufzeit ausgezahlt, sofern der Vertrag nicht vorzeitig gekündigt wird. Meist geht die Laufzeit bis zum Eintritt in das Rentenalter.

Es kann jedoch vor dem Laufzeitende unter Einhaltung einer Kündigungsfrist gekündigt werden, dann wird jedoch nur der sogenannte Rückkaufwert ausgezahlt. Mehr dazu weiter unten

Hinsichtlich der Kündigungsfrist gibt es für fondsgebundene Rentenversicherungen keinen festen gesetzlichen Zeitraum. In der Regel beträgt die vertragliche Kündigungsfrist jedoch zwischen vier Wochen bis maximal drei Monate.

Die genaue Kündigungsfrist des eigenen Vertrages lässt sich aus den Vertragsunterlagen beziehungsweise den Allgemeinen Versicherungsbedingungen des Unternehmens entnehmen.

Wichtig: Damit die Kündigung rechtzeitig ist muss das Kündigungsschreiben noch vor der vereinbarten Kündigungsfrist beim Versicherungsunternehmen ankommen.

Widerruf bei neueren Verträgen Auf Grund von §152 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) kann der Abschluss eines Rentenfonds innerhalb der ersten dreißig tage widerrufen werden.

Tipp: Sofern der Kunde nicht ausreichend oder überhaupt nicht über die vorgeschriebenen Vertragsinformation oder sein Widerrufsrecht informiert wurde beginnt diese Frist jedoch nicht zu laufen. Insbesondere bei Rentenfonds, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, ist wahrscheinlich, dass die Informationen nicht ausreichend waren.

Anmerkung: Es ist jedoch wahrscheinlich, dass dieses Recht, bei einem Widerrfu nach den ersten dreißig Tagen, vor Gericht eingeklagt werden muss in dem ein Fachanwalt beauftragt wird. Auf Grund der aktuellen Rechtslage kann es dann jedoch auch sein dass ein solcher Widerruf abgelehnt wird.

Wenn der Widerruf erklärt wird ist dem Kunde der bereits eingezahlte Beitrag zu erstatten und nicht nur der Rückkaufswert. Auch die Abschlussgebühr, Kosten für Ratenzahlung und Verwaltung sind zu erstatten. Je nach Umständen erhält der Kunde dabei auch Zinsen, auf sein Geld, für den verstrichenen Zeitraum. Der Versicherer darf jedoch Steuern und die sogenannten Risikoanteile für die bereits verstrichene Laufzeit abziehen.

Damit ein Widerruf rechtzeitig ist muss das Schreiben spätestens am letzten Tag der Widerrufsfrist verschickt worden sein. Da der Kunde jedoch, falls es zu einem Streitfall kommt, den Zugang nachweisen können muss sollte eine sichere Versandmethode gewählt werden. Zum Beispiel ein Einschreiben-Rückschein.

»Mehr zum Widerrufsrecht und ein Musterschreiben

Außerordentliche bis fristlose Kündigung Eine außerordentliche oder sogar fristlose Kündigung des Rentenfonds ist nur in Ausnahmefällen möglich. Im Regelfall dann, wenn das Versicherungsunternehmen sich etwas zuschulden kommen lassen hat. Dies müsste der Kunde jedoch eindeutig nachweisen können.

Ein solcher denkbarer Fall wäre zum Beispiel eine unsachgemäße Beratung, die dem Kunde hohe Verluste verursacht hat oder kriminelle Vorgänge im Versicherungsunternehmen. Im Regelfall sollte sich in derartigen Fällen, bei einem Fachanwalt für Versicherungsrecht, beraten werden lassen.

Statt einer außerordentlichen Kündigung empfiehlt sich jedoch meist eine der unten genannten Alternativen zu nutzen.

Darüber hinaus besteht auch die Möglichkeit den Vertrag vorzeitig zu kündigen und nur den Rückkaufwert zurückzuhalten.

Falls der Kunde beim Abschluss des Rentenfonds nachweislich getäuscht oder genötigt, beziehungsweise bedroht, wurde kann der Vertragsabschluss auch angefochten werden.

»Anfechtung eines Vertrages statt Kündigung

Rückkaufswert, Steuern und Verwaltungskosten bei einer Kündigung Der sogenannte Rückkaufswert ist ein wichtiger Begriff im Zusammenhang mit der Kündigung eines Rentenfonds. Dieser Wert errechnet sich aus der Summe bisher gezahlter Beiträge inklusive gutgeschriebener Zinsen und abzüglich der Gebühren, die durch das Versicherungsunternehmen erhoben werden.

Hinweis: Der Rückkaufswert kann allerdings gerade in den ersten Jahren aufgrund der Gebühren gering ausfallen, wenn die fondsgebundene Rentenversicherung gekündigt wird.

Wenn man eine fondsgebundene Rentenversicherung kündigen möchte, können die Verwaltungs-, Tilgungs- und Abschlusskosten einen erheblichen Anteil am Rückkaufswert ausmachen.

Daher ist es ratsam, vor der Kündigung Auskunft über diese Kosten zu seinem Vertrag sowie den aktuellen Rückkaufswert bei dem Versicherer einzuholen.

Bei der vorzeitigen Kündigung einer fondsgebundenen Versicherung muss auf die ausgezahlte Summe eine Abgeltungssteuer gezahlt werden. Wenn jedoch ein Vertrag seit mindestens zwölf Jahren bestand, fällt auf den ausgezahlten Betrag in Höhe des Rückkaufswerts keine Steuer an.

Alternativen zu einer Kündigung Oftmals macht es Sinn, mögliche Alternativen zur vorzeitigen Kündigung einer fondsgebundenen Rentenversicherung in Erwägung zu ziehen, wenn der Rückkaufswert aufgrund der Kosten gering ausfällt.

Auch kann die Auszahlungssumme geringer als geplant ausfallen, wenn der Fonds entsprechende Kursverluste zu verzeichnen hat.

Im Folgenden zu den verschiedenen Alternativen zu einer Kündigung: Der Beitragsfreistellung, dem Verkauf, sowie zur Verkürzung der Laufzeit.

Ein Antrag auf Beitragsfreistellung, Anstelle einer vorzeitigen Kündigung, kann aus verschiedenen Gründen ratsam sein. Dies ist besonders sinnvoll wenn, in Zukunft, der Fonds wahrscheinlich wieder bedient werden kann. Jedoch akzeptieren die Versicherer eine Beitragsfreistellung meist erst ab einer bestimmten angesparten Summe.

Während der vereinbarten Freistellung sind keine Beiträge zu zahlen, es entstehen jedoch Kosten durch die Verwaltung ohne dass weitere Erträge hinzukommen.

Eine weitere Möglichkeit ist Verkauf des Rentenfonds des Rentenfonds an eine andere Person oder ein Unternehmen. Bei einem Verkauf kann in der Regel ein höherer Wert erzielt werden als der reine Rückkaufwert des Fonds, denn der Erwerber des Rentenfonds für den Vertrag im Regelfall zu den gleichen Konditionen weiter um am ende die volle Versicherungssumme zu erhalten.

Wenn das Versicherungsunternehmen zustimmt kann auch die Laufzeit des Vertrages verkürzt werden. Das würde bedeuten, dass der Vertrag zu einem früheren Termin endet und nur wenig länger Geld eingezahlt werden muss. Der Vorteil dieser Variante ist, dass keine zusätzlichen Steuernachteile entstehen, sofern der Vertrag mindestens 12 Jahre besteht. Das Versicherungsunternehmen kann diese Variante auch gänzlich ablehnen oder Gebühren verlangen.

Inhalt, Form und Versand der Kündigung Die Kündigung des Rentenfonds erfolgt mit einem schriftlichen Kündigungsschreiben, welches einige wichtige Angaben enthalten sollte.

• Aktuelles Datum und Ort
• Den Namen und die Anschrift des Versicherungsunternehmens und des Versicherungsnehmers (Kunde)
• Es muss unmissverständlich gesagt werden, dass der Versicherungsvertrag gekündigt wird.
• Dabei ist auch ein Beendigungstermin anzugeben oder alternativ das Versicherungsunternehmen zu bitten den nächstmöglichen Termin zu berechnen. Beispiel-Formulierung "zum nächstmöglichen Termin".
• Beiner vorzeitigen beziehungsweise außerordentlich oder sogar fristlosen Kündigung ist auch der Kündigungsgrund zu nennen.
• Möglichst ist auch die Versicherungs-Nummer oder eine andere eindeutige Identifikationsnummer des Versicherungsvertrages anzugeben.
• Die Bankverbindung auf welche der Rückkaufwert überwiesen werden soll.
• Auch kann eine Löschung der personenbezogenen Daten gefordert werden um seine Daten zu schützen und lästige Rückwerbeversuche zu vermeiden.
• Ferner empfiehlt es sich um eine schriftliche Kündigungsbestätigung mit Angabe des Beendigungstermins zu bitten.

Da der Kunde eventuell nachweisen muss, dass er die Kündigung rechtzeitig verschickt hat ist es empfehlenswert das Schreiben auf einem möglichst sicheren Weg zum Beispiel per Einschreiben-Rückschein zu verschicken

Kündigung Rentenfonds Muster

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