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Bei den meisten Darlehen handelt es sich um Ratenkredite, die im Allgemeinen vorzeitig kündbar sind und eine angerechnete Zinserstattung erfolgt.

Davon abweichend sind Darlehen zur Baufinanzierung oder Immobiliendarlehen meist nur mit Zustimmung des Darlehnsgebers zur Kündigung vor Ablauf der Zinsbindung möglich.

Im folgenden wird genauer erklärt wie ein Darlehensvertrag wieder gekündigt werden kann und was es dabei zu beachten gilt.

Kündigungsfrist Bei der Kündigung eines Darlehnsvertrages kommt es zum einen darauf an ob der Sollzinssatz gebunden ist oder variabel.

Wenn vor dem Ende des Rückzahlzeitraumes die Sollzinsbindung ausläuft und keine neue Vereinbarung über den Sollzinssatz getroffen wurde, kann der Darlehnsvertrag unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von einem Monat, frühesten jedoch zum letzten Tag der Sollzinsbindung kündbar.

Die gesetzlichen Regelungen zur vollständigen oder teilweisen Kündigung eines Darlehnsvertrages mit einem gebundenen Sollzinssatz sind auch in §489 BGB zu finden. Darüber hinaus kann auf Grund einer EU-Richtlinie in einem solchen Fall jederzeit ohne Kündigungsfrist gekündigt werden, dann verlangt das Kreditinstitut jedoch in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Ist mit dem Darlehnsnehmer eine Sollzinsanpassung für bestimmte Zeiträume bis zu einem Jahr vereinbart worden, so kann das Darlehn jeweils nur zum letzten Tag der Sollzinsbindung beendet werden.

Entgegen den vorgenannten Bedingungen kann ein Darlehnsvertrag mit veränderlichem Zinssatz ohne Berücksichtigung bestimmter Zeitpunkte mit einer Frist von drei Monaten gekündigt werden.

Kündigung nach Empfang des Darlehens: Weiterhin ist es möglich einen Darlehnsvertrag nach kompletten Empfang des Darlehns nach Ablauf von zehn Jahren mit einer Frist von 6 Monaten zu kündigen.

Sollte nach Empfang des Geldes eine veränderte Rückzahlungszeit oder ein anderer Sollzinssatz vereinbart werden, so gilt dieser Zeitpunkt als möglicher Kündigungstag anstelle des Empfangstages.

Das Kündigungsrecht kann vertraglich nicht ausgeschlossen werden, es sei denn, dass es sich um Darlehn des Bundes, Sondervermögen des Bundes, eines Landes/Gemeinde/Gemeindeverbandes, der Europäischen Gemeinschaft oder einer ausländischen Gebietskörperschaft handelt.

Wichtig: Sollte der Darlehensnehmer den geschuldeten Betrag jedoch nicht innerhalb von zwei Wochen nach Wirksam werden der Kündigung zurückzahlen, ist die Kündigung im Regelfall unwirksam.

Das Kündigungsschreiben muss dabei noch vor der genannten Frist dem Kreditgeber zugegangen sein damit es rechtzeitig ist.

»Mehr über den richtigen Zugang

Widerruf bei neueren Krediten? Verbraucher haben bei den meisten Darlehnsverträgen, auf Grund des BGB, ein 14-tägiges Widerrufsrecht.

Ausnahme: Für Hypothekenkredite mit einer Grundschuld als Sicherheit und im Falle eines Überziehungskredites gilt dieses Widerrufsfrist nicht.

Tipp: Wenn die Bank versäumt hat den Kunden richtig über das Widerrufsrecht aufzuklären Belehrung über das Widerrufsrecht unterschreiben zu lassen, dann beginnt die Widerrufsfrist erst am dem Termin an welchem eine solche Belehrung ordnungsgemäß erfolgt ist.

Bei vielen Kreditvereinbarungen ist es in der Vergangenheit zu fehlerhaften Formulierungen von Seiten des Kreditinstituts gekommen. Daher kann es sich lohnen lassen die Vereinbarung prüfen zu lassen.

Wenn mit dem Kredit ein Kaufvertrag, zum Beispiel für das neue Telefon, verbunden ist so gilt das Widerrufsrecht auch zusätzlich für diesen Vertrag.

Es empfiehlt sich vor einem Widerruf abzuklären ob zum Beispiel eine Bearbeitungsgebühr erstattet wird.

Um rechtzeitig zu sein muss der Widerruf spätestens am letzten Tag der 14-Tage-Frist verschickt worden sein. Wichtig ist das der rechtzeitige Versand und der Zugang notfalls auch bewiesen werden kann.

»Mehr zum Widerrufsrecht und ein Musterschreiben

Was ist der Sollzinssatz? Bei dem Sollzinssatz handelt es sich um einen gebundenen oder in Perioden veränderlichen Prozentsatz, der jährlich auf das beanspruchte Darlehn berechnet wird.

Als gebundener Sollzinssatz zählt ein oder mehrere fest vereinbarte Prozentsätze für die gesamte Dauer des Darlehns. Ist keine Zinsvereinbarung für die gesamte Laufzeit vereinbart worden, so gilt der Sollzinssatz nur für den entsprechend vereinbarten Zeitraum.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Darlehen lassen sich meist vorfristig kündigen, außer bei Immobiliendarlehn, bei den der Darlehnsgeber zustimmen muss.
• Bei einer möglichen, vorzeitigen Ablösung eines Immobilienkredites ist auch bei Einhaltung einer Kündigungsfrist eine Vorfälligkeitsentschädigung vom Darlehnsnehmer zu entrichten.
• Kündigungsfristen und die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung sind nicht grundsätzlich geregelt und unterscheiden sich entsprechend den Vertragsbedingungen des jeweiligen Institutes.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung Bei der vorfristigen Ablösung eines Darlehns oder einer Sondertilgung (Rückzahlung eines Teils des Darlehns) wird eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet.

Es handelt sich hierbei um einen Schadensersatzanspruch gegenüber dem Kreditinstitut, da durch den Verlust der jährlichen Zinserträge aus dem Darlehn dem Darlehnsgeber ein Zinsschaden entsteht.

Die Grundlagen zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bilden zwei Komponenten, nämlich der Margenschaden und der Refinanzierungsschaden.

Der Margenschaden ist der durch die vorzeitige Ablösung des Darlehns entgangene Gewinn der Bank. Dieser entsteht dadurch, dass das Institut das vorzeitig zurück erhaltene Geld meist nur zu einem geringeren Zinssatz wieder neu verleihen kann.

Demzufolge ist der Margenschaden die Differenz zwischen dem bisher erhaltenen Zinsgewinn zu dem Zinsgewinn beim Neuverleihen des Geldes.

Der Refinanzierungsschaden entsteht durch die am Geldmarkt unterschiedlichen gehandelten Kreditzinsen, denn auch Banken verschulden sich, um Immobilienkredite zu gewähren.

Sind zum Zeitpunkt der vorfristigen Rückzahlung des Darlehns die Marktzinsen gesunken, kann das Kreditinstitut das Kapital nicht zum vormals im Darlehnsvertrag vereinbarten Zinssatz wieder anlegen. Der Refinanzierungsschaden ist demnach die Differenz der am Geldmarkt schwankenden Kreditzinssätze.

Zur Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gibt es keine einheitlichen Regelungen. Der BGH hat jedoch die nachstehenden maximalen Werte für die Vorfälligkeitsentschädigung definiert:

• Bei einer Restlaufzeit des Darlehns von mehr als 12 Monaten höchstens 1 % der Restschuld
• Bei einer Restlaufzeit des Darlehns von weniger als 12 Monaten höchstens 0,5 % der Restschuld.

Diese Vorgaben gelten nur für Verbraucherkredite. Bei Immobilienkredite kann der Darlehnsgeber auch eine höhere Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Außerordentliche bis fristlose Kündigung Sowohl der Kreditnehmer als auch der Kreditgeber können bei vorliegen eines ausreichend-wichtigen Grundes den Darlehnsvertrag außerordentlich, das heißt vor dem normalen Laufzeitende, kündigen. Falls dabei keinerlei Frist einzuhalten ist wird von einer fristlosen Kündigung gesprochen.

Bei einer solchen Kündigung ist immer der Grund zu nennen.

Für den Kreditnehmer gibt es nur wenige Gründe um das Darlehen vorzeitig zu beenden zum Beispiel:

• Falls der Kredit an eine Sicherheit gebunden ist, zum Beispiel ein Haus, und das Objekt zum aktuellen Zeitpunkt besonders gut verkauft werden kann.
• Eine Umschuldung gilt in der Regel nicht als ausreichender Grund.

Wichtig: Auf Grund von §490 Abs. 2 BGB muss der Darlehensnehmer dem Darlehensgeber denjenigen Schaden ersetzen, welcher aus der vorzeitigen Kündigung entsteht (Vorfälligkeitsentschädigung genannt).

Dabei kommt es darauf an welcher tatsächlicher Schaden dem Kreditgeber entstanden ist.

Der Darlehnsgeber, in der Regel eine Bank oder ein Geschäft, hat verschiedene Möglichkeiten außerordentlich zu kündigen

• Bei falschen Angaben zum Beispiel über das tatsächliche Vermögen
• Im Falle einer deutlichen Verschlechterung der Vermögensverhältnisse der Darlehnsnehmers
• Und auch falls sich die Sicherheit die geleistet wurde wesentlich verschlechtert (Beispiel: Hypothek auf Grundstück oder schwerer Sachschaden am Objekt)
• Darüber hinaus auch wenn der Kunde einer Verpflichtung zur Bestellung oder Verstärkung der Sicherheiten nicht nachkommt.

Verletzungen der vertraglichen Pflichten gelten auch als wichtiger Grund so zum Beispiel:

• Ratenrückstände in Höhe von mindestens 2 Raten oder Ratenrückstände von mindestens 10 Prozent bei einer Laufzeit unter 3 Jahren oder 5% bei einer Laufzeit von über 3 Jahren des Nennbetrages.
• Falls die gestellten Sicherheiten nicht mehr unbedingt ausreichen um das Darlehn zurück zu zahlen

Inhalt und Versand der Kündigung Die Kündigung eines Darlehensvertrag hat in Schriftform zu erfolgen.

Inhaltlich sollte das Schreiben mindestens folgendes enthalten:

• Den vollständigen eigenen Namen und des Kreditgebers inklusive der aktuellen Anschrift.
• Zusätzlich ist das entsprechende, zu kündigende Darlehen, möglichst genau zu benennen. Es muss eindeutig ersichtlich sein, dass gekündigt wird.
• Auch das Kündigungsdatum ist in der Kündigung zu nennen oder die Formulierung zum nächstmöglichen Termin zu nutzen.
• Innerhalb der Kündigung kann die sofortigen Löschung der personenbezogenen Daten nach Art. 17 Abs. 1 Datenschutzgrundverordnung (DSGVO) gefordert werden.
• Empfehlenswert ist es außerdem zum eine schriftlichen Kündigungsbestätigung zu bitten.
• Das Schreiben sollte möglichst auch handschriftlich und eigenhändig unterschrieben werden.

Um den rechtzeitigen Zugang der Kündigung zu dokumentieren, ist es empfehlenswert, das Schreiben als Einschreiben-Rückschein zu versenden.

Falls per Fax gekündigt wird sollt der Sendebericht unbedingt aufbewahrt werden.

Bei den meisten Banken kann das Schreiben auch persönlich in einer Filiale abgeben werden. Dann sollte auf eine schriftliche Empfangsbestätigung bestanden werden.

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